Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine, con una durata che va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Di seguito alcuni dei termini che è opportuno conoscere per meglio comprendere il mondo dei mutui.
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare allintermediario, cioè si accolla, il debito residuo.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dellimmobile.
ipoteca/’ target=’_blank’>Ipoteca
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere lespropriazione del bene e farlo vendere.
istruttoria/’ target=’_blank’>Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie all`erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dellimmobile da ipotecare.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con lindicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. Allinizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l`ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dallimporto del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per ogni periodo di dodici mesi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione
Tasso Annuo Effettivo Globale (taeg/’ target=’_blank’>TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull`ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra linteresse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di inflazione
Indice dei prezzi al consumo per le famiglie di operai e impiegati pubblicato dallISTAT o da ogni altro organismo che lo venisse a sostituire.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dellEconomia e delle Finanze come previsto dalla legge sullusura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accettare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Confronta i tassi e le rate più conveniente e scegli quello che fà per te.
Invia la richiesta e attendi la chiamata del consulente creditizio che ti guiderà tra tutte le possibili soluzioni.
