Si alza lo spread, aumentano i tassi variabili, diminuisce l`utilità del tasso fisso, cambiano le condizioni personali? Le soluzioni sono a portata di mano, grazie a ben tre tipologie di sostituzione dell`attuale mutuo.
Ma vediamo nel dettaglio, le differenze tra sostituzione mutuo, rinegoziazione o mutuo surroga che potrebbero sembrare poco chiare.
Rinegoziazione del mutuo :
La rinegoziazione è un semplice cambiamento di tasso applicato (es. da variabile a fisso o viceversa o misto), lo spread, la periodicità delle rate o la durata dellammortamento. Viene concordata con la stessa banca che ha erogato il mutuo, adeguandolo alle nuove condizioni.
Mutuo Sostituzione:
Con la sostituzione del mutuo, si estingue del tutto quello originario, con cancellazione dell`ipoteca e iscrizione di una nuova ipoteca a favore della nuova banca.
Vantaggi:
Possibilità di migliorare le condizioni del mutuo o richiedere della denaro liquido aggiuntivo per estinguere altri debiti esistenti.
Svantaggi:
Questo tipo di operazione comporta l`esborso dei costi bancari (istruttoria, perizia, polizza incendio, ecc.) e dei costi del notaio per la stipula del nuovo atto di mutuo.
Mutuo surroga/’ target=’_blank’>Surroga:
Con la surroga il mutuatario stipula un nuovo contratto di mutuo con condizioni differenti trasferendo direttamente la garanzia dell`ipoteca originale a favore della nuova banca. Il mutuo surroga è ottenuto solo per il debito residuo ed è a costo zero in base a quanto stabilito dal Decreto Bersani.
Cosa non può variare:
1) ipoteca/’ target=’_blank’>Ipoteca di primo grado formale;
2) L`importo del mutuo non può eccedere il debito residuo;
3) I richiedenti devono essere gli stessi intestatari del mutuo da sostituire;
Cosa può variare:
Durata, tipo tasso, spread, piano ammortamento e periodicità rate.
Vantaggi:
Nessuna penale per l`estinzione del vecchio mutuo;
Assenza di imposta sostitutiva (0,25% prima casa – 2% seconda casa);
Azzeramento istruttoria e spese iniziali bancarie;
Nessuna spesa notarile.
Svantaggi:
Può essere surrogato solo il debito residuo.
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