Chi un finanziamento a interessi variabili in essere potrebbe trovare conveniente la surroga con mutuo a tasso fisso? Analizziamo la situazione attuale e i possibili scenari futuri per fornire gli strumenti idonei alla scelta.
Chi sceglie il mutuo a tasso fisso: nuovi contratti e surroga
8 italiani su 10 ancora oggi, nonostante il periodo storico caratterizzato da una tendenza ai tassi bassi, scelgono il mutuo a tasso fisso. Tra questi non tutti sono nuovi finanziamenti aperti: ci sono anche clienti che con la surroga del tasso fisso trasformano il vecchio rapporto cambiando banca. Il mutuo a tasso fisso dà infatti maggiore sicurezza in termini di restituzione della rata perché scongiura il rischio di brutte sorprese: una tranquillità psicologica confermata dal fatto che si tende a chiedere importi più alti (+2,1% rispetto allo scorso anno). Ma c’è veramente questa urgenza di passare dal variabile al fisso? Bisogna affrettarsi per evitare un aumento della rata a breve?
Quando aumenteranno gli interessi del mutuo tasso variabile?
Dal canto suo Mario Draghi ha rassicurato che la Bce manterrà i tassi di interesse prossimi allo zero almeno fino all’estate 2019. Nel breve periodo quindi non ci sono elementi che inducano a temere in maniera concreta un rialzo immediato di Euribor e Eurirs. L’andamento dovrebbe restare stabile per i prossimi mesi, notizia che dovrebbe tranquillizzare non tanto chi sta pensando di chiedere un nuovo mutuo quanto almeno chi ha un mutuo a tasso variabile in essere e prossimo all’estinzione. In questo senso i precedenti storici e alcuni parallelismi con quanto successo ad esempio con il sistema bancario americano potrebbero essere rassicuranti almeno per i prossimi mesi. Chi dovrebbe quindi eventualmente in questo momento storico considerare la surroga del mutuo?
Fatta questa premessa possiamo dire che chi ha un mutuo a tasso variabile in scadenza, non necessariamente dovrà avere fretta di cambiare passando al fisso. Discorso diverso se mancano ancora molte rate all’estinzione. Se invece la rata con il variabile è già al limite del proprio budget e il periodo di ammortamento è lungo, restare al variabile potrebbe comportare il rischio di aumento della rata che potrebbe dunque nel tempo diventare insostenibile.
Come passare dal variabile al fisso con la surroga mutuo
Ricordiamo che la surroga mutuo è gratuita e la banca da cui si esce non può rifiutarsi; dal canto suo invece la banca nuova ha tutto il diritto di verificare i requisiti del richiedente il passaggio e di concedere o meno la surroga al fisso (o eventualmente anche dal fisso al variabile se nel caso) dopo la propria valutazione tecnica.
Si consiglia prima di procedere di valutare la convenienza dell’operazione di portabilità facendo una comparazione dei mutui online. E’ un’operazione gratuita e veloce. E’ vero infatti che non esiste un limite massimo al numero di surroghe possibili in astratto ma del resto le banche potrebbero non guardare di buon occhio il cd surrogatore seriale, ovvero chi è alla seconda surroga o alla terza e così via e quindi negare la portabilità non ritenendo il potenziale cliente affidabile in termini di pagamento puntuale della rata.
