Cos’è il merito creditizio
Il merito creditizio è la valutazione che la banca fa della tua affidabilità come richiedente di un prestito. Non coincide con “avere uno stipendio stabile”: è un giudizio complessivo che tiene conto di più fattori insieme, non di uno solo.
Per questo due persone con lo stesso reddito possono ricevere risposte diverse dalla stessa banca. Il reddito è solo uno dei tasselli della valutazione, non l’unico.
Quali fattori valuta la banca per il mutuo
Nella valutazione del merito creditizio rientrano diversi elementi:
- Reddito netto e la sua continuità nel tempo: conta anche la stabilità, non solo l’importo.
- Rapporto rata/reddito: generalmente non deve superare il 30-35% del reddito netto mensile.
- Storia creditizia: prestiti precedenti, carte di credito, eventuali ritardi nei pagamenti o segnalazioni.
- Tipo di contratto di lavoro: un contratto a tempo indeterminato è generalmente valutato in modo più favorevole rispetto a forme contrattuali meno stabili.
- Altri impegni finanziari in corso: ulteriori finanziamenti, leasing, fideiussioni prestate (l’impegno preso a garanzia di un debito altrui, che pesa comunque nella tua situazione finanziaria).
Perché una banca rifiuta e un’altra accetta lo stesso mutuo
Ogni istituto applica criteri propri e utilizza sistemi di scoring interni, cioè algoritmi di valutazione automatica del rischio, che non sono pubblici. Per questo motivo la stessa richiesta può essere respinta da una banca e accettata da un’altra, a parità di documentazione e reddito.
Non esiste quindi un’unica soglia valida per tutti gli istituti: conviene confrontare più proposte prima di scartare l’ipotesi mutuo. Prova il simulatore mutuo online.
Come migliorare il proprio profilo prima di richiedere il mutuo
Prima di presentare domanda è utile:
- Verificare la propria situazione nelle banche dati creditizie, per escludere segnalazioni inattese.
- Ridurre, dove possibile, altri finanziamenti in corso.
- Valutare un rapporto rata/reddito sostenibile rispetto al proprio stipendio netto.
- Confrontare le condizioni di più istituti, anche tramite un consulente, invece di fermarsi al primo rifiuto.
