Cos’è la fideiussione per il mutuo
La fideiussione è una garanzia personale: una persona, il fideiussore, si impegna verso la banca a pagare il debito al posto del richiedente se questo non riesce a farlo. Non riguarda un bene specifico, come una casa o un’auto, ma il patrimonio generale di chi presta la garanzia.
Nel linguaggio comune questa figura viene chiamata semplicemente garante: è lo stesso concetto, con un termine più diffuso nel parlato quotidiano rispetto a quello tecnico-giuridico. Chi firma una fideiussione diventa responsabile del debito esattamente come il debitore principale, non in via secondaria o simbolica.
Chi può fare da fideiussore (garante) per un mutuo
Può prestare una fideiussione chiunque abbia un reddito dimostrabile e una situazione patrimoniale che la banca ritiene adeguata. Nella pratica, è una figura spesso richiesta quando:
- il richiedente ha un reddito insufficiente rispetto all’importo del mutuo;
- il rapporto rata/reddito (la quota di reddito mensile assorbita dalla rata) supera le soglie che la banca considera sostenibili;
- il richiedente ha un contratto di lavoro non a tempo indeterminato o una storia lavorativa breve.
La banca valuta il fideiussore con gli stessi criteri di merito creditizio applicati al richiedente principale: reddito, stabilità lavorativa, storia creditizia.
Cosa succede se il debitore non paga
Se il debitore principale smette di pagare le rate, la banca può rivolgersi direttamente al fideiussore per recuperare quanto dovuto. Questo può includere l’intero debito residuo, non solo le rate arretrate, a seconda di come è formulata la fideiussione.
Esistono due tipi di clausole:
- Fideiussione semplice: la banca deve prima tentare di recuperare il credito dal debitore principale, e solo dopo può rivolgersi al fideiussore.
- Fideiussione “a prima richiesta” (con rinuncia al beneficio di escussione, cioè al diritto di essere chiamato in causa solo dopo il debitore): la banca può richiedere il pagamento al fideiussore senza dover prima agire contro il debitore principale.
La seconda formula, più comune nei contratti bancari, espone il fideiussore a un rischio maggiore e più immediato.
Fideiussione e nuovo mutuo: un impegno che pesa sul merito creditizio
Se hai già prestato una fideiussione per un mutuo altrui e in seguito richiedi un mutuo per te stesso, la banca terrà conto di questo impegno nella valutazione del tuo merito creditizio. Anche se non sei tu a pagare le rate del debito garantito, l’esposizione potenziale pesa sul tuo profilo finanziario complessivo.
Questo significa che una fideiussione in corso può ridurre la somma che una banca è disposta a concederti, anche a parità di reddito.
Fideiussione vs ipoteca: le differenze
Le due garanzie non vanno confuse:
- la fideiussione è una garanzia personale: risponde una persona con il proprio patrimonio;
- l’ipoteca è una garanzia reale: la banca ha diritto di rivalersi su un immobile specifico, indipendentemente da chi ne è proprietario.
Un mutuo può prevedere entrambe le garanzie contemporaneamente, oppure solo una delle due, a seconda della valutazione della banca sul singolo caso.
Domande frequenti sulla fideiussione per il mutuo
Il fideiussore deve avere una casa di proprietà?
Non necessariamente. La banca valuta il reddito e la situazione patrimoniale complessiva del fideiussore, non solo il possesso di immobili.
Si può revocare una fideiussione già firmata?
Dipende dalle clausole del contratto e dallo stato del debito garantito. In molti casi la revoca è possibile solo con il consenso della banca o dopo l’estinzione del debito.
Quanto dura l’impegno del fideiussore?
Dura fino all’estinzione del debito garantito, salvo clausole specifiche di durata inserite nel contratto. Non si esaurisce automaticamente con il passare del tempo.
Prestare una fideiussione riduce la mia capacità di ottenere un mutuo in futuro?
Sì, può incidere. La banca considera l’impegno assunto come fideiussore nella valutazione del tuo merito creditizio per richieste successive.
Se stai valutando se prestare una fideiussione o se richiederne una per il tuo mutuo, parlane con un consulente per capire come incide sulla tua situazione.
