Quale alternativa ha il cliente che intende chiedere la surroga più liquidità? Mettiamo il caso, non raro, di una persona che si trovi a voler cambiare banca per avere condizioni più convenienti sul mutuo già aperto ma che, al tempo stesso, abbia bisogno di nuova liquidità. Quali strumenti ha? Sappiamo che il limite della surroga, strumento per la portabilità gratuita del mutuo, è proprio quello di non poter chiedere alla nuova banca somme aggiuntive.
Surroga mutuo: è possibile chiedere nuova liquidità?
L’unico modo per abbinare ai mutui surroga la richiesta di liquidità è quella di compiere due operazioni distinte: la portabilità del finanziamento senza modifica del capitale residuo e una nuova linea di credito, solitamente un prestito personale. Come noto il secondo ha condizioni meno vantaggiose del mutuo non essendo garantito da immobili. Si tratta quindi di due contratti distinti: la surroga, gratuita, e il prestito, che invece comporta dei costi.
Sostituzione mutuo per nuova liquidità
Per cambiare mutuo e ottenere nuova liquidità con una operazione unica invece l’unica alternativa è la sostituzione. A differenza della surroga, la sostituzione prevede dei costi ma permette appunto anche di intervenire sul capitale residuo. Solitamente il capitale ottenuto con il nuovo mutuo viene utilizzato per estinguere il debito preesistente con la vecchia banca, pagando l’eventuale penale di estinzione anticipata. L’ipoteca immobiliare iscritta a favore della vecchia banca viene cancellata e ne viene iscritta una nuova a favore del nuovo istituto.
Surroga più liquidità: quando conviene
Surroga e sostituzione mutuo quindi sono due strumenti diversi nei presupposti e negli effetti. Quello che invece tendenzialmente coincide è l’insieme dei presupposti esterni che incide sulla convenienza della portabilità o dell’estinzione anticipata del mutuo. Sia la sostituzione che la surroga del mutuo infatti sono particolarmente consigliate quando i tassi di interesse sono bassi, proprio come sta avvenendo negli ultimi mesi.
