Il metodo più semplice, e anche il più diffuso tra le banche italiane e non solo, per il calcolo del mutuo, è l’ammortamento con sistema alla francese. Questultimo, noto anche come ammortamento a rata costante, è stato però negli anni al centro di battaglie legali portate avanti dalle associazioni dei consumatori perché accusato di produrre “interessi sugli interessi” illegalmente (cd anatocismo). Sono accuse fondate? Cerchiamo di capirlo vedendo come funziona e quali sono i pro e i contro di cui si deve tenere conto quando si sceglie quale tipo di mutuo accendere.
Il calcolo mutuo nellammortamento alla francese
Nei mutui ogni rata è costituita da una quota capitale e da una quota interessi. Il calcolo del mutuo con metodo francese si basa su rate costanti (salvo che per le possibili oscillazioni del mercato nei mutui a tasso variabile).
La quota di interessi si fa gradualmente più piccola mano a mano che il debito si avvicina allestinzione venendo calcolata su un capitale residuo decrescente. In altre parole leffetto dei tassi di interessi si avverte maggiormente nel primo periodo del piano di ammortamento, mentre in seguito tende ad incidere sempre meno sullammontare della rata. La banca quindi rientra allinizio della maggior parte degli interessi rendendo meno vantaggiose per il cliente la surroga del mutuo o la sua estinzione anticipata.
Calcolo mutuo: vantaggi e svantaggi dellammortamento alla francese
Il vantaggio principale di questo sistema per il cliente è la sostenibilità della rata. In tempi di crisi, in cui la paura di restare indietro con i pagamenti è diffusa, questo è un sollievo non da poco. Lo svantaggio più grosso invece, che va sicuramente tenuto presente, è proprio quello a cui si faceva riferimento sopra, nonché oggetto di alcune sentenze importanti in materia: la concentrazione degli interessi nelle prime rate.
Calcolo mutuo: come scegliere il sistema di ammortamento
Date queste premesse appare evidente che, quando si fa domanda per un mutuo, non bisogna valutare solo lammontare degli interessi ma anche come questi vengono distribuiti tra le rate. Questo è vero soprattutto per mutui di importo e durata rilevanti: prima di scegliere il tipo di ammortamento chiedetevi se negli anni futuri pensate di poter essere in grado di estinguere il debito anticipatamente.
