Muoversi nel macro mondo dei mutui non sempre è facile. Il problema principale per chi è alla ricerca di un mutuo, qualsiasi esso sia, è trovare i mutui più convenienti tra le tante offerte che ogni banca propone.
Sia che si tratti di un mutuo prima casa, sia che si tratti di una surroga è importate valutare bene quello che la banca sta proponendo, analizzare il tasso, le rate e i tempi, per fare la scelta migliore e più conveniente. MutuiperlaCasa consente di confrontare, dopo aver inserito la cifra necessaria attraverso l’apposito form, le offerte migliori delle banche e richiedere un preventivo oppure ricevere direttamente una consulenza personalizzata.
Mutuo più conveniente sull’acquisto della prima casa
Per chi richiede un mutuo prima casa è possibile avere diritto a delle agevolazioni fiscali che ne riducono i costi, anche in caso di costruzione o ristrutturazione dell’intero immobile. La detrazione IRPEF sull’acquisto di una prima casa ammonta al 19% sugli interessi passivi del mutuo e può essere calcolata su un importo massimo di 4.000 euro all’anno (670 euro).
L’Agenzia delle Entrate spiega che gli interessi passivi si calcolano dalla data in cui l’immobile è adibito a abitazione principale e comunque entro due anni dall’acquisto, se l’immobile è oggetto di lavori di ristrutturazione edilizia, comprovati dalla relativa concessione edilizia o da un atto equivalente. Inoltre per il primo anno sono detraibili anche le spese notarili, i costi di iscrizione o cancellazione dell’ipoteca, le spese di perizia e gli oneri accessori. Escluse invece rimangono le polizze.
Requisiti per la richiesta di detrazioni
Prima di tutto è importante chiarire che l’agevolazione è riferita solo alla prima casa, quella destinata ad abitazione principale ed è applicabile anche se il mutuo viene acceso in un momento diverso rispetto all’acquisto. Ecco quali sono i requisiti necessari per richiedere la detrazione IRPEF:
– Bisogna risiedere nello stesso comune dell’immobile che si acquista. In caso contrario deve essere effettuato il cambio entro 18 mesi dall’acquisto;
– Non si deve essere proprietari al 100% o essere in comunione con il coniuge di un altro immobile nello stesso territorio;
– Non è possibile usufruire della detrazione se tale richiesta è già soddisfatta una volta in passato.
Mutui convenienti per surroga
La surroga nasce proprio dall’esigenza di trovare un mutuo più vantaggioso passando da una banca ad un’altra. Grazie ad essa è possibile trasferire il proprio mutuo presso un altro istituto bancario a costo zero, modificandone le rate, il tasso e i parametri secondo le proprie esigenze.
Surrogare è sicuramente la strada migliore verso il risparmio. Cambiando il mutuo con uno più conveniente, ancora di più per chi da tanti anni ha un contratto con la stessa banca, rappresenta un’ottima opportunità per godere di condizioni migliori rispetto al passato.
Convenienza mutui a tasso fisso o variabile
Ruolo fondamentale nella ricerca di un mutuo conveniente è la scelta del tasso fisso o variabile. Il tasso fisso garantisce il pagamento di una rata costante nel tempo e che rimane tale indipendentemente dalle oscillazioni del mercato. Il vantaggio in questo caso è dato dalla certezza di pagare sempre la stessa rata per tutta la durata del mutuo ed è solitamente preferito da chi ha un contratto a tempo indeterminato (quest’ultimo infatti ha la sicurezza di poter pagare tutte le rate).
Il tasso variabile è scelto da chi invece vuole risparmiare con rate che, in alcuni periodi, possono essere più basse. Questo dipende dall’Euribor, il tasso medio di interesse delle transazioni finanziarie che avvengono tra le principali banche europee prese in considerazione. Il tasso variabile è più conveniente perché le rate possono essere più basse in determinati periodi, tuttavia è rischioso in quanto non assicura la stessa convenienza per gli anni a seguire.
Mutui convenienti per i giovani
Molte banche hanno pensato ad una soluzione per venire incontro ai giovani lavoratori e alle giovani coppie che non hanno ancora la disponibilità economica per comprare la prima casa e offrire loro l’opportunità di avere delle agevolazioni in sede di richiesta mutuo.
Le offerte di mutui convenienti per giovani sono molteplici e variano a seconda della fascia d’età, che di solito è tra i 18 e i 35 anni. Alcune banche erogano fino al 100% del valore dell’immobile, a tasso fisso o variabile, con rate mensili che vanno dai 10 ai 30-40 anni a seconda del tasso scelto. In questo caso il richiedente, oltre a rientrare nella fascia d’età, deve essere lavoratore dipendente o con almeno tre anni di attività se autonomo. Altre banche stabiliscono un tetto massimo fino all’80% del valore della casa per chi ha meno di 40 anni per una durata massima, in alcuni casi, di massimo 30 anni.
Per chi lavora ma non ha un contratto a tempo indeterminato esistono delle soluzioni alternative per la richiesta del mutuo. Requisito fondamentale è che il richiedente lavori da almeno 18 mesi e sia occupato nel momento della richiesta del mutuo oppure che abbia lavorato almeno 18 mesi negli ultimi due anni. Anche qui il mutuo può essere a tasso fisso, variabile o light (spread decrescente a partire dal quinto anno).